När företag överväger att ta ett lån är en av de mest avgörande faktorerna räntan. Men vad är egentligen en rimlig nivå? Snittränta på företagslån varierar kraftigt beroende på låneform, långivare, säkerheter och företagets ekonomi. Till skillnad från privatlån finns ingen offentlig lista över genomsnittliga räntor från banker – men det går ändå att ringa in vad som är normalt på marknaden.

Att förstå hur snitträntan påverkas kan hjälpa dig att bedöma om ett låneerbjudande är konkurrenskraftigt – eller för dyrt.

Vanliga nivåer för snittränta på företagslån

Här är ungefärliga räntespann du kan räkna med på svenska marknaden, beroende på långivare och lånetyp:

• Traditionella banker (med säkerhet): 3 % – 6 %

• Banker (utan säkerhet): 5 % – 10 %

• Nischbanker / fintech-långivare: 7 % – 20 %

• Snabba företagslån (hög risk, ingen säkerhet): 15 % – 30 % eller mer

• Fakturabelåning / fakturaköp: ofta ingen ränta – men avgift 1 % – 4 % per faktura

Snitträntan för ett typiskt företagslån (utan säkerhet men med stabil omsättning) hos en online-aktör ligger ofta mellan 8–15 % effektiv ränta.

Faktorer som påverkar räntenivån

Långivare bedömer risken med att låna ut pengar, och sätter räntan därefter. Dessa faktorer har störst påverkan på vilken ränta ditt företag erbjuds:

• Omsättning och kassaflöde

• Vinstmarginal och kreditvärdighet

• Företagets ålder och stabilitet

• Säkerheter (t.ex. fastighet eller maskiner)

• Om någon går i personlig borgen

• Lånebelopp och löptid

• Bransch – vissa branscher bedöms som mer riskfyllda

Nystartade bolag eller företag med svag historik får i regel en högre ränta än etablerade bolag med stabila inkomster.

Effektiv ränta – det du ska jämföra

Det är viktigt att du inte stirrar dig blind på den nominella räntan (t.ex. “från 4,9 %”) – utan jämför den effektiva räntan. Den tar hänsyn till:

• Uppläggningsavgifter

• Faktura- eller administrationsavgifter

• Eventuell månadsavgift

• Löptidens inverkan på totalkostnaden

Ett lån med låg ränta men höga avgifter kan bli dyrare än ett lån med något högre ränta men utan extrakostnader.

Tips för att få bättre ränta på företagslån

1. Jämför alltid flera långivare – gärna via en låneförmedlare som Krea, Zmarta eller Lendo Företag

2. Låna med säkerhet om möjligt – till exempel fastighet eller inventarier

3. Förbättra kreditvärdigheten – ha ordning på bokföring, betala räkningar i tid

4. Välj kortare löptid – om kassaflödet tillåter det

5. Visa upp en genomtänkt affärsplan eller tillväxtstrategi

När är en högre ränta ändå acceptabel?

Det kan finnas tillfällen där en högre ränta är motiverad – exempelvis:

• Du behöver kapital snabbt

• Det handlar om en tidskänslig affärsmöjlighet

• Lånet är kortsiktigt och täcks av framtida intäkter

• Företaget saknar säkerheter men har stabil orderingång

I dessa fall handlar det om att väga kostnaden mot vinsten eller nyttan av investeringen.

Summering

Snitträntan på företagslån varierar – men för ett genomsnittligt svenskt småföretag ligger den ofta mellan 6 och 15 procent effektiv ränta. Lägre ränta får du med säkerhet, stark ekonomi och längre relation med banken. Högre ränta är vanligare vid korta, snabba lån eller om företaget har svag kreditvärdighet.

Att förstå vad som är normalt och jämföra effektiv ränta är nyckeln till att göra ett smart val.